Un courtier en financement bancaire est l’intermédiaire entre les emprunteurs et les prêteurs (banques).
Son rôle principal est de mettre en relation les prêteurs et les emprunteurs en fonction des besoins et de la situation financière de chacun.
Pour ce faire, ils identifient le meilleur prêt hypothécaire en fonction de la situation de l’emprunteur
Le courtier rassemble les documents nécessaires auprès de l’emprunteur, tels que les déclarations de revenus, les informations sur les actifs, les relevés bancaires et la vérification de l’emploi.
Ils établiront également des rapports de crédit, évalueront les cotes de crédit et examineront les dettes de carte de crédit et de prêts personnels.
Le courtier peut faire gagner du temps aux emprunteurs pendant le processus de demande. Il permet également d’économiser de l’argent comme nous le verrons ci-dessous pendant la durée du prêt.
Le courtier en financement perçoit une commission en prestation de services. Le courtier n’est donc payé que lorsque la transaction est effectuée.
Définition du courtier bancaire aux USA
Tout d’abord, éclaircissons le terme de courtier en financement qui est parfois confondu par les investisseurs.
Le courtier n’est pas le prêt, ni même l’agent commercial d’une banque.
Contrairement au courtier l’agent lui, est un représentant d’une institution financière. Il peut travailler pour une banque ou une coopérative de crédit.
Les agents de crédit, ou agents de prêts hypothécaires sont les contacts de la plupart des emprunteurs qui demandent des prêts immobiliers auprès des institutions financières.
Une fois qu’un emprunteur accepte de s’adresser à un prêteur, l’agent de crédit aide à préparer la demande. Ils le transmettent ensuite au souscripteur de l’établissement prêteur, qui évalue la solvabilité de l’emprunteur potentiel. Si le souscripteur approuve le prêt, l’agent de crédit prépare les documents de clôture.
Egalement le prêteur n’est pas le courtier. Il est celui qui finance réellement l’hypothèque.
Le courtier est facilitateur dans la transaction. Les deux parties trouvent leur intérêt. D’un côté l’emprunteur qui « délègue » sa recherche et profite de l’expertise d’un professionnel. Cela permet ainsi d’économiser du temps et de l’argent.
De l’autre côté, le prêteur (bien souvent la banque) trouve son compte également. Puisque en raison des nombreuses règlementations le travail pour préparer le dossier est important.
Le courtier va donc réaliser cette tâche et délivrer un dossier complet qui bien souvent sera accepté et donc le gain de temps sera également bénéfique à la banque.
Le rôle et les responsabilités du « mortgage broker »
Le rôle du courtier en financement est crucial dans une telle opération. La responsabilité de ce dernier est donc aussi très importante.
D’abord comme tout « broker » qu’on pourrait traduire comme intermédiaire en français, son travail est de chercher le marché des prêts hypothécaires.
De la même manière qu’un agent immobilier cherche une maison pour ses clients, le courtier cherche un prêt.
Naviguer sur le marché hypothécaire peut être une tâche ardue, mais un courtier hypothécaire peut vous aider.
Ils connaissent parfaitement le marché hypothécaire et peuvent conseiller les emprunteurs sur la façon de trouver le bon prêt hypothécaire. Les courtiers hypothécaires offrent un aperçu de l’admissibilité au prêt, car ils sont responsables du processus de sélection initial.
Un courtier travaille avant tout dans l’intérêt de l’emprunteur pour trouver les taux hypothécaires les plus bas et les meilleurs programmes de prêt disponibles.
Point important : les courtiers ne reçoivent aucune compensation à moins que le prêt ne soit clôturé.
Il y a donc une prime à la réussite de l’opération ce qui assure l’intérêt de toutes les parties.
Les avantages d’utiliser un courtier pour votre achat aux USA
On l’a déjà aborder plus mais travailler avec un courtier permet d’économiser du temps, des démarches et de l’argent.
Les courtiers savent comment naviguer sur le marché hypothécaire et peuvent servir de guide.
Les courtiers ont aussi un meilleur accès aux prêteurs. Votre dossier pourra être en haut de la pile plus facilement par exemple. Ce qui dans bien des cas peut aider.
D’ailleurs sans que cela soit officiel, certains prêteurs travaillent exclusivement avec des courtiers et comptent sur eux pour trouver des prospects.
Vous pouvez contacter directement les prêteurs pour un prêt hypothécaire. Cependant, les courtiers obtiennent souvent des taux plus bas et de meilleures conditions de la part des prêteurs en raison du volume d’affaires qu’ils fournissent.
Bien que moins répandu en France qu’au Etats-Unis l’usage d’un courtier apparait comme une solution gagnante dans beaucoup de situation.
Pour rappel seulement 43% des ménages emprunteurs sont accompagnés par un courtier en France. Aux Etats-Unis on se situe plutôt aux alentours des 70 % à titre de comparaison.
Combien ça coûte un courtier aux Etats-Unis
Les courtiers en financement bancaire touchent une commission qui équivaut généralement à 1 % ou 2 % du montant du prêt.
Les courtiers reçoivent leur commission soit de l’emprunteur, soit du prêteur à la clôture du prêt.
Habituellement, le prêteur paie le courtier hypothécaire, ce qui lui permet d’annoncer un prêt « sans frais ».
Cependant, la commission du courtier peut toujours être intégrée au prêt via un taux d’intérêt plus élevé. Le courtier peut facturer des frais différents, selon qui paie sa commission.
Le marché hypothécaire, les prix des logements et la compétitivité des prêts aideront à déterminer le taux de commission qu’un courtier hypothécaire reçoit. Sur les marchés plus compétitifs où les propriétés sont chères, les courtiers peuvent proposer des tarifs plus bas.
La réglementation fédérale limite les frais des courtiers hypothécaires à 3 % et ils doivent divulguer à l’avance tous les frais aux emprunteurs.
