PLANS D’EPARGNE POUR LES ÉTUDES UNIVERSITAIRES DE VOS ENFANTS
Déjà avant que votre enfant naisse, vous commenciez à préparer son avenir. Quel sera son nom ? De quelle couleur devrions-nous peindre sa chambre ? Quelle est la meilleure solution de garde d’enfant ?
Avec toutes ces décisions auxquelles les nouveaux parents (souvent fatigués et privés de sommeil) doivent faire face, un aspect important est souvent – involontairement – négligé lors de ces premières années : le financement de leur avenir universitaire. Toutefois, avec le prix de la scolarité à la hausse, ce souci devrait être en haut de la liste de tout parent … quel que soit l’âge de l’enfant. Il n’est jamais trop tôt. Vous pouvez même ouvrir un compte dès la naissance.
Par ailleurs, le compte épargne n’a pas à être entièrement financé par les parents. Avec la flexibilité et la commodité des plans d’épargne d’aujourd’hui, de nombreuses alternatives intéressent les grands-parents, les tantes et oncles, ou autres membres de la famille ou amis.
LE PRIX DES ÉTUDES, A QUOI VOUS ATTENDRE ?
La vie aux États-Unis est très différente, comme vous l’avez déjà constaté. Et bien que certaines choses soient mieux, d’autres le sont moins. L’une des difficultés est le prix des études pour vos enfants. Alors que la plupart des écoles et universités sont gratuites (ou presque) en France, il n’en est rien aux Etats-Unis. Vous pouvez vous attendre à des frais entre $25,000 à $45,000 par an, et ce pendant 4 ans pour une licence ! Multipliez cela par le nombre d’enfants que vous avez… et par l’inflation d’ici que vos enfants soient en âge d’aller à l’université… Cela représente plus qu’un budget, c’est une partie de votre patrimoine et épargnes, voir dans certains cas la totalité. Bien sûr, comme pour tout, il y a des moyens de se préparer financièrement pour le mieux.
Tout d’abord, assurez-vous de prioriser et de maximiser vos propres comptes de retraite, avant de financer d’autres objectifs, comme celui des études de vos enfants, petits-enfants ou autres.
Alors que les frais de scolarité ne cessent d’augmenter à des taux nettement supérieurs à l’inflation, il est important de réfléchir stratégiquement à la planification des études.
COMMENCER à éPARGNER AUJOURD’HUI
Si le coût de l’université continue d’augmenter au même rythme, les nouveau-nés auront besoin de plus de $300,000¹ (en dollars actuels) pour aller dans une université publique pendant quatre ans, et presque deux fois plus pour une école privée. 1. Source: Trends in College Pricing, 2015, The College Board.
Même si ce chiffre peut paraître élevé, rappelez-vous qu’épargner pour l’université fonctionne de la même façon qu’économiser pour la retraite – en commençant tôt, en investissant régulièrement, et en contribuant autant que vous le pouvez, vous vous donnez les meilleures chances de réussite.
Il existe deux types d’épargne fiscalement avantageux et conçus pour vous aider à épargner pour les études universitaires de vos enfants : les plans 529 et comptes d’épargne-études (ESA). Ceux-ci présentent de nombreux avantages par rapport aux comptes UTMA, aux comptes de courtage, et aux comptes-épargne classiques.
Si possible, commencer à épargner tôt, investissez régulièrement et contribuez autant que vous le pouvez.
Bien qu’il soit préférable de commencer l’investissement quand votre enfant est jeune, il n’est jamais trop tard pour commencer. Peu importe l’âge de votre enfant, ce qui est important, c’est de planifier maintenant. Il est facile de remettre ce sujet à plus tard, en espérant que votre enfant recevra des bourses ou une aides financières. Mais ne comptez pas sur celles-ci. Bien que ces bourses aident parfois, elles ne sont guère garanties, ou bien pas toujours entièrement et ne sont pas accessibles à tous.
Investir pour l’éducation d’un enfant très jeune
Si votre enfant est jeune, le temps est de votre côté. Commencez dès l’âge de 1 ou 2 ans. Parce que vous avez beaucoup de temps, vous êtes en mesure d’investir moins d’argent maintenant et, grâce à l’effet de capitalisation des rendements, vous pouvez laisser vos économies faire une grande partie du travail pour vous.
Investir pour l’éducation d’un enfant plus âgé
Ne paniquez pas si votre enfant est déjà à l’école secondaire. Vous devrez investir plus d’argent dans un délai plus court.
Regardez attentivement les options qui n’ont pas de limites de contribution, car elles seront plus appropriées pour vous maintenant.
En outre, parlez à votre enfant de ses buts spécifiques. Par quelles écoles est-il intéressé ? L’université est-il une option ou votre enfant a-t-il l’intention de se tourner vers une école professionnelle ? Certains plans limitent le choix des écoles, il est donc important de comprendre les attentes de votre enfant.
QUEL EST LE MEILLEUR PLAN POUR VOUS ?
Avec de nombreuses nouvelles options d’épargne disponibles pour les études, il est essentiel de choisir l’option la plus appropriée pour vous. Choisir le mauvais plan – ou ne pas investir correctement dans le bon – peut vous empêcher de maximiser vos économies. Cependant, avec l’aide d’un professionnel expérimenté, le choix de la bonne alternative est beaucoup plus facile.
Ce qu’il faut considérer avant de choisir un plan :
- Quels sont les avantages fiscaux?
- Qui contrôle les fonds?
- Quel est le risque?
- Existe-t-il des limites de contribution qui pourraient nuire à votre capacité à atteindre vos objectifs d’épargne?
- Les contributions importantes sont-elles assujetties à l’impôt sur les donations?
- Quelles options de placement sont disponibles?
- Est-il possible de changer le bénéficiaire?
Il existe plusieurs types de plans :
529 Savings Plans
Ces régimes parrainés par l’état offrent des plans d’épargne souples et différées d’impôts. Ces comptes sont populaires pour le financement des études car ils offrent plus de flexibilité, et permettent de garder le contrôle des fonds.
529 Plans prépayés
Ces régimes vous permettent d’acheter (prépayer) un certain pourcentage des frais de scolarité, qui est garanti d’être équivalent au même pourcentage des frais de scolarité dans le futur. Le choix des écoles acceptant ce plan est plus limité. Nous pouvons vous aider à déterminer si un plan prépayé 529 est adapté à vos besoins.
UGMA / UTMA Custodial Accounts
Ces comptes, bien qu’ils ne soient pas spécifiquement conçus pour le financement de l’éducation, peuvent être avantageux car ils vous permettent d’accumuler des fonds au nom de votre enfant. En tant que dépositaire, vous avez de nombreux choix d’investissement à choisir, y compris les actions, obligations et autres investissements. Les contributions au compte sont par contre irrévocables, et votre enfant, a la majorité, pourra utiliser les fonds pour n’importe quelle fin comme bon lui semble.
Coverdell Comptes d’épargne-études
Anciennement connu sous le nom de «IRA Education», cette alternative d’épargne est un compte de fiducie ou de garde utilisé pour les frais d’éducation. Contrairement à la plupart des autres comptes d’épargne-études, les fonds peuvent être utilisés pour l’enseignement primaire et secondaire en plus de l’enseignement supérieur, mais le total des contributions est limité à 2 000 $ par année.
Il faut considérer vos buts, combien vous souhaitez épargner, ainsi que les avantages fiscaux que votre état offre peut-être, lorsque vous comparez le 529, le ESA et les comptes UTMA/UGMA.
Vous avez de grands rêves pour vos enfants. Ne laissez pas un manque d’organisation détourner ces aspirations.
En tant que conseillers financiers, nous sommes là pour vous aider. Nos connaissances et conseils professionnels peuvent vous aider à donner à votre enfant les clés d’un avenir brillant. N’attendez pas pour en parler.
