Opérations de changes, choisissez un établissement spécialisé!

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Si les banques restent le partenaire historique des entreprises pour les opérations de change et paiements en devises étrangères, de nouveaux acteurs aux tarifs concurrentiels émergent. Services optimisés et outils simplifiés, ces établissements spécialisés sont une solution intéressante pour vos transactions. Pourquoi faire appel à un professionnel du transfert en devises étrangères, et comment le choisir ? Investir.US fait le point.

Il est aujourd'hui peu coûteux et très simple de changer ses euros en dollars.

Après avoir eu une idée de concept novatrice, fait son étude de marché, élabore son business plan puis convaincu une banque de le financer, il reste généralement peu de temps à un entrepreneur pour se pencher sur la question de ses opérations de change et paiements internationaux. Lorsque vous avez des clients ou des fournisseurs en dehors de la zone euro, et que vous faites face à des règlements en devises étrangères, cet aspect est cependant primordial. En Europe continentale, bien des TPE et PME se contentent de confier ces opérations à leur banque. Pourtant, depuis la directive européenne de 2009 sur les moyens de paiement, de nouveaux établissements spécialisés ont vu le jour, et leurs offres et services peuvent se révéler plus intéressants pour les entreprises.

Des frais réduits

Les banques traditionnelles appliquent en effet une large variété de frais aux opérations de change. « On distingue deux types de frais », décrypte Nicolas Charbonnier, cofondateur de Mondial Change, une entreprise spécialisée dans le transfert en devises étrangères. « Les frais de change, qui correspondent à l’écart entre le cours de change proposé par votre établissement sur une opération et le cours de change interbancaire du marché. » Le niveau de ces frais est déterminé en fonction de votre volume d’opérations sur une année et peut énormément varier d’un établissement à un autre. « Et il y a la commission de change, qui est un pourcentage prélevé sur le montant nominal de votre transaction, variant habituellement entre 0,02% et 0,15%. » Le spécialiste met ainsi en garde : « Le prélèvement de cette commission intervient souvent bien après la validation de l’opération, en même temps que le reste des frais bancaires. C’est un montant dont l’entreprise ne se rend pas toujours compte. » A l’inverse des banques, les établissements spécialisés n’appliquent généralement aucune commission de change, ce qui, à cours de change égal, les rend bien plus compétitifs.

Avec les banques, les paiements à l’international sont également soumis à des frais, fixes ou exprimés en pourcentage de la transaction, différents selon qu’il s’agit de l’exécution des paiements sortants ou de la réception des paiements entrants. Et il faut ajouter à ces frais de paiement les frais de tenue de compte en devises étrangères, si vous possédez des comptes dans toutes les devises que vous êtes amenés à traiter, et qui peuvent facilement s’élever à 30 ou 40 euros par mois. Là encore, un chef d’entreprise aura tout intérêt à regarder l’offre des établissements spécialisés : certains donnent la possibilité d’ouvrir gratuitement des comptes de dépôts dans leurs livres, et ce dans toutes les devises de leur choix. Il s’agit de comptes de transit, qui vous permettent de gérer vos opérations de change et vos paiements internationaux dans toutes les devises, et de conserver provisoirement des fonds en devises étrangères sans pour autant posséder de réels comptes bancaires dans ces devises. Des économies faciles pour les entreprises !

A noter qu’il est tout à fait possible de faire réaliser uniquement ses opérations de change par un établissement spécialisé, en laissant le traitement des paiements à sa banque. Et si vous choisissez de transférer vos opérations de change et vos paiements, cela ne signifie pas pour autant déconstruire la relation existante avec votre banque.

Nicolas Charbonnier, fondateur de Mondial Change, société spécialisée en change de monnaie

Nicolas Charbonnier (co-fondateur de Mondial Change)

Une offre de services élargie

Avant de choisir l’établissement spécialisé à qui confier des opérations aussi importantes, il est conseillé de faire le tour des services offerts par ces acteurs, et de vérifier ceux qui sont essentiels pour vous. Il peut s’agir des services de change physique au comptant, qui permettent des opérations de change internes, utiles pour la gestion de votre trésorerie. Une entreprise sera attentive à la bonne exécution des paiements sortants, une autre – en particulier un exportateur – fera attention au service de réception des paiements entrants. L’intermédiaire se charge non seulement de la réception des fonds, mais également du traitement du change tel que vous l’avez préalablement défini. Enfin, parmi les services offerts par les établissements spécialisés, regardez l’offre de couverture contre le risque de change : il s’agit de la possibilité de bloquer un cours de change dès aujourd’hui pour des opérations ayant lieu dans le futur. Il existe des intermédiaires ne proposant que des contrats à terme fixe, d’autres proposent également le flexi-terme, et certains peuvent vous demander une garantie sur vos positions à terme (sous la forme d’un pourcentage), pour couvrir un éventuel défaut de règlement. A prendre en compte au moment de votre choix !

L’accompagnement d’un expert

Généralement mieux équipés au niveau des dernières technologies informatiques que les banques, les intermédiaires spécialisés offrent aussi une écoute et une disponibilité sans égales à leurs clients.  Mais c’est surtout l’expertise qui peut faire la différence : contrairement à votre conseiller bancaire, qui n’est pas un professionnel du change, votre interlocuteur dans une société spécialisée pourra vous apporter des informations sur les dernières tendances du marché, ou des recommandations personnalisées sur les stratégies de couverture.

Une autre différence entre les banques et les établissements spécialisés se remarque au niveau des canaux d’exécution des opérations. Face aux simples plateformes d’internet banking et plateformes de change (réservées aux grande entreprises) offertes par les banques, on trouve chez la concurrence des plateformes alliant change et paiement, et offertes à tout type de société. Sur les plateformes les plus sophistiquées, on trouve même des outils de reporting. Vous pouvez également valider vos opérations directement par téléphone, par le biais de la salle de marché de votre intermédiaire. Ce service, que les banques réservent à leur « gros » clients, est là encore ouvert à tous quand vous passez par un professionnel du change.

La question de la sécurité

Essentielle au moment de choisir son établissement spécialisé, la question de la sécurité ne doit pas être prise à la légère. Veillez à vérifier que votre intermédiaire est bien agréé pour exercer les services qu’il vous propose. La liste des établissements agréés est toujours disponible sur le site de l’autorité de régulation du pays dans lequel est situé le siège de la société. Assurez-vous que les fonds que vous envoyez à votre établissement sont bien ségrégués  (ils doivent à tout moment pouvoir être rattaché à votre entreprise, et ne peuvent pas servir à d’autres opérations) en  questionnant votre interlocuteur. Jetez un œil à l’actionnariat de la société et à la notoriété de ses dirigeants, pour analyser la fiabilité de l’établissement, et enfin visez un professionnel proposant une plateforme électronique pour la validation des opérations. En plus d’être pratique, cette dernière est un gage d’expertise technologique à ne pas négliger.

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